В России микрофинансовые организации долгое время работали вообще вне правового поля, отсюда и мрачный шлейф из уголовных дел о мошеннических схемах и скандалов с коллекторами. Первый закон о деятельности МФО появился лишь в 2010 году, а с 2013 года за ними надзирает Банк России. И сейчас обращение к этой сфере лежит скорее в «запасных вариантах» у клиента: проценты выше, а негативный флёр пока так никуда и не исчез. Однако отрасли, как рассказали «Югополису» её непосредственные представители, неожиданно помогла пандемия.

Когда прошлой весной грянул кризис, банки временно поставили раздачу кредитов на «стоп» - деньги давали только очень надежным клиентам. По данным Национального бюро кредитных историй, уровень одобрения сейчас самый низкий за последние три года. В 2020 году заем в банке смогли получить лишь треть от всех обратившихся. В том числе за бортом остались молодежь, не успевшая обзавестись кредитной историей, и пожилые, живущие на пенсию. Эти люди и были вынуждены обратиться в другие кредитные организации. Как раз в этих двух категориях населения у МФО сейчас наблюдается рост клиентов.

А что еще изменилось в отношении россиян к долгам? Мы попросили работников отрасли составить портрет среднестатистического клиента МФО, пришедшего за деньгами во время пандемии.

Лишние деньги не нужны

И в 2020-м, и в этом году эксперты пугали и пугают сейчас общество очередными рекордами россиян по просрочкам кредитов – как перед банками, так и перед МФО. Например, на конец марта 2021 года общее количество просроченных микрозаймов в стране достигло 5,4 миллиона ссуд. Однако кризис заставляет потребителей всё равно раз от раза брать в долг, пусть и под больший процент. Так что декабрь 2020 года поставил другой рекорд: россияне оформили почти 2 миллиона микрозаймов за месяц. И, по оценкам Центробанка, к началу 2021 года уровень долговой нагрузки граждан (доля платежей, которые уходят на погашение займа) вырос до 11,7 процента. В ЦБ говорят о том, что это исторический максимум. Многие берут микрозаймы даже по два раза в год.

Тем не менее на фоне чудовищного количества просрочек микрофинансисты говорят о новой тенденции – росте платежной дисциплины заемщиков. Видимо, нестабильная экономическая ситуация людей немного отрезвила.

«Мы отмечаем, что клиенты МФО стали более финансово грамотными и ответственнее подходят к своим кредитным обязательствам. Мы отчетливо увидели это в разгар пандемии в 2020 году, когда уровень просрочки оказался намного ниже, чем мы ожидали первоначально, - говорит коммерческий директор МФК «МигКредит» Надежда Димченко. – При этом средние чеки снизились. То есть люди брали ровно столько, сколько смогут отдать».

«В 2020 году средняя сумма займа составила 9800 рублей, что на 10 процентов ниже аналогичного показателя за 2019 год, - констатирует управляющий директор компании «Лайм-Займ» Олеся Киселева. – К тому же клиенты стали тщательнее читать договоры. Поскольку мы работаем только в онлайн-формате, то имеем возможность подсчитать: если в декабре 2019 года пользователи проводили на соответствующей странице сайта в среднем 6,5 минут, то к середине 2020-го время ознакомления с условиями займа увеличилось до 8 минут».

Вообще же работники отрасли заметили и такую тенденцию, что люди не берут займы на большую сумму, чем они изначально решили, даже если им пытаются предложить еще. Вероятно, заняться, наконец, расчетами заставляют существенно более высокие, чем в банках, проценты по займам.

На обувь и квартплату

Если раньше наши люди частенько позволяли себе излишества, то теперь пришлось потуже затянуть пояса. Микрозаймы на путешествия и подарки родным больше не в приоритете. Не у каждой компании имеется статистика о целях кредитов, но там, где она есть, поясняют, что на развлечения и роскошь остается до 14 процентов всех займов.

Чаще берут на срочные и неотложные нужды. Например, чтобы забрать увезенную эвакуатором машину. Примерно четверть обратившихся за микрокредитами предпринимателей взяли от 15 до 25 тысяч рублей на поддержание статуса ИП. Что и понятно: доходы у малого бизнеса сократились, а ежегодные платежи никто не отменял.

Многих же год, на который пришёлся локдаун и всевозможные карантинные «каникулы», вынудил обращаться за кредитами для удовлетворения самых простых потребностей. «46 процентов одобренных нами займов люди взяли для покупки товаров повседневного спроса, одежды и обуви, 19 процентов - для оплаты кредитов и счетов, 16 процентов - для обустройства квартиры: ремонта, покупки мебели и бытовой техники», - перечисляет операционный директор группы компаний Eqvanta Сергей Весовщук.

«Молодая девушка обратилась к нам за займом, чтобы купить свадебное платье. Был случай, когда клиент брал деньги, чтобы помочь питомнику бездомных домашних животных, - вспоминает Надежда Димченко. – Но это редкие, необычные случаи».

Молодые хотят, а им не дают

Российская молодежь, едва выпорхнув из родительского очага, тоже подсела на кредитную «иглу». Но у этой возрастной категории - от 18 и до 29 лет – в банках одобрений по займам меньше всего. Что и неудивительно: не у всех стабильная работа, считать деньги молодежь еще не научилась, экономить и копить тоже. Поэтому, получив отказ у банка, и бегут в МФО – лишь бы быстрее получить заем. А отдавать его потом, наверное, будут родители – по крайней мере, таких случаев сегодня немало. Учитывая высокие проценты и то, что подросток не сразу может признаться в займе, суммы порой велики.

«93 процента из тех молодых людей, кто к нам обращается, – это клиенты, которым банки деньги не дают по причине того, что их кредитная история уже испорчена или пустая и они находятся в высокой группе риска, - поясняет Надежда Димченко. – Но у нас доля заемщиков возрастной группы 20-29 лет только растет: с начала 2019 она увеличилась с 15 до 24 процентов. И хотя этим клиентам мы тоже одобряем меньше займов, они гораздо охотнее их берут, чем зрелые люди».

Рост числа совсем молодых клиентов отмечают и в других компаниях отрасли. Например, у Eqvanta они (возрастная категория от 18 до 35 лет) вообще лидируют, занимая долю в 51 процент от общего числа заемщиков.

«Приток клиентов младше 30 лет - отчасти следствие увеличения доли онлайн-канала. Если смотреть в целом по всем каналам выдачи микрозаймов, то доля таких клиентов составляет около 30 процентов», - объясняет Сергей Весовщук.

Здесь надо упомянуть, что в карантин 2020 года выжили только те организации, которые смогли организовать выдачу кредитов в онлайн-формате, без личного посещения офиса. А в интернет-технологиях молодежь действительно разбирается на порядок лучше. И одновременно им так коммуницировать с обществом легче, нежели ходить по «присутственным» местам.

Интересно, что часть микрофинансистов говорит и о значительном росте обращений пенсионеров возрастной категории 55+. Его фиксируют с начала апреля 2020 года.

Справка

Как отличить благонадежные МФО от мошенников?

Важно, чтобы компания, которую вы выбрали, входила в государственный реестр МФО. Ознакомиться с ним можно на сайте Центробанка (http://www.cbr.ru/fmp_check/).

Также выясните, в какую из трех саморегулируемых организаций (СРО) входит ваша МФО: Союз «Микрофинансовый альянс», СРО «МиР» или СРО «Единство». Саморегулируемые организации устанавливают профессиональные стандарты и контролируют работу своих участников. Если компания не числится ни в одной из СРО, значит, ее исключили за нарушения и связываться с ней нельзя.

По закону максимальная процентная ставка по краткосрочному микрозайму (до 1 года) - 1 процент в день. То есть максимальная переплата, например, за 30 дней составит 30 процентов, а за 90 дней - 90 процентов.