Пластиковые карты с начислением процентов на остаток средств изобретены давно. Но вот начислять по ним столько же, сколько по срочным банковским вкладам, стали недавно.Что это — случайный выверт посткризисной экономики или новая тенденция, мы спросили у эксперта.
Все плюсы депозита без единого минуса. Так чаще всего описывают доходные карты предлагающие их банки. Действительно, вы заводите себе пластик, которым можете расплачиваться, с которого можете снимать деньги и на который вам еще и начисляют проценты. Какой депозит это позволит? Причем на хранящиеся на карте средства распространяется и страхование вклада. Более того, зачастую вы можете открыть на этой же карте кредитную линию. Это ли не мечта?
Не секрет, что чаще всего мы несем деньги в банк не для того, чтобы получить проценты, а чтобы спрятать от самих себя»
— Мечта потребителя, — уточняет финансовый аналитик . — Доходные карты действительно предоставляют владельцам массу возможностей, но при этом и таят немало подводных камней, о которые можно ушибиться. Это различные комиссии (за открытие и обслуживание счета, за обналичивание средств, причем нередко даже в родных банкоматах), порог минимального остатка на счете, ниже которого проценты не начисляются, а также риск растратить все деньги, находящиеся в свободном для владельца доступе. Не секрет, что чаще всего мы несем деньги в банк не для того, чтобы получить проценты, а чтобы спрятать от самих себя. На доходной карте, которая всегда в кармане, деньги от себя не спрячешь. Впрочем, при определенной финансовой самодисциплине доходная карта и в самом деле очень удобный инструмент. И даже негарантированный процент (в отличие от срочного депозита, ставку по которому банк не может снизить, процент по доходной карте может быть пересмотрен банком односторонне. — Авт.) не делает карту менее привлекательной. Банк может снизить ставку в любой день? Подумаешь! Едва доходность перестанет меня удовлетворять — заберу деньги и отнесу к конкуренту, не потеряв ни копейки.
Не перечисляя условия доходных карт по всем предоставляющим их банкам, расскажем лишь о двух предложениях: наиболее выгодном среди региональных кубанских банков и аналогичном — среди федеральных. Сейчас, когда ставки по рублевым депозитам снизились до 6-9 процентов годовых, выплаты по доходным картам начинаются от 2 и доходят до 12 процентов годовых. В среднем — 4-8%.
Среди местных банков, наиболее выгодное предложение по доходному чиповому пластику у банка «Кубань Кредит». Он выпускает доходные карты VISA (комиссия за выпуск и обслуживание зависит от типа), «Электрон», «Классик» и «Голд» с доходностью соответственно 6, 7 и 8 процентов годовых. Минимальный первоначальный взнос по ним 11, 51 или 105 тысяч рублей. Минимальная сумма на счете, при которой начисление процентов происходит — 10 (электрон), 50 (классик) и 100 (голд) тысяч рублей.
Среди местных банков, наиболее выгодное предложение по доходному чиповому пластику у банка «Кубань Кредит»
Сравнив эти цифры со срочными вкладами этого же банка, убеждаемся — ставки по депозитам и картам практически совпадают. При этом депозиты ограничивают обладателя не только в сроке вклада, но нередко и в минимальной сумме его пополнения. Карточный же счет можно пополнять в любой момент, на любую сумму через банковскую кассу либо перечислением. Условия банка «Кубань Кредит» в основном совпадают с условиями выпуска доходных карт другими банками. Отличия — в уровне процентов, порогах минимального остатка, размерах и перечне взимаемых комиссий, разнящихся от банка к банку. Кстати, все эти дополнительные платежи могут снижать доходность карт на 2-3 процента относительно заявленной.
Принципиально отличающийся от вышеописанных карт продукт — карту «Банк в кармане» — раскручивает «Русский стандарт». Эта доходная карта не подразумевает никаких (!) обязательных платежей, никаких комиссий при обналичивании средств в родном банкомате, а проценты (исходя из 10% годовых) начисляются ежедневно на любой остаток выше 50 рублей и присоединяются к счету в конце месяца. В России существуют банки, предлагающие карты с такой же (10%) и даже более высокой (12%) доходностью, но они обставлены таким сонмом комиссий и допусловий, что по выгодности для клиента с предложением «Русского стандарта» несопоставимы. Но с чего у последнего такая любовь к клиенту?
Я далек от мысли о том, что доходные карты вытеснят срочные депозиты. Этого не произойдет хотя бы потому, что очень немногие смогут «клонировать» бизнес-модель того же «Русского стандарта»
— Никакой филантропии здесь нет. Банк грамотно использует собственные имеющиеся наработки в розничном бизнесе, — говорит Акинфеев, — предлагая доходную карту без комиссий. «Русский стандарт» зарабатывает на ней, проводя оплату коммунальных услуг, связи, кредитов. По многообразию платежей, которые можно провести с «пластика», с этим банком не потягается никто. Кроме того, клиенту предлагается множество платных услуг — от СМС-информирования до интернет-банкинга и мобильного банка. Эти опции заметно экономят время и пользуются спросом. Зарабатывает банк и на предоставлении по доходной карте кредитных средств. Таким образом, избавив клиента от любых обязательных платежей и обеспечив ему высокий процент, «Русский стандарт» создал доходную карту, напрямую конкурирующую с банковскими депозитами.
Обладатель этой карты избавлен от необходимости высчитывать: на какой срок можно положить деньги в банк, чтобы не потерять проценты, снимая их досрочно. Это очень важная деталь для нижнего среднего класса, пытающегося делать накопления, но не вполне уверенного в завтрашнем дне. То есть для очень многих. Я далек от мысли о том, что доходные карты вытеснят срочные депозиты. Этого не произойдет хотя бы потому, что очень немногие смогут «клонировать» бизнес-модель того же «Русского стандарта». Тем не менее доходные карты будут развиваться. И чем больше людей, не пугающихся банкомата и интернет-банкинга, станет вступать в экономическую жизнь, тем сильнее будет сжиматься объем классических банковских услуг.