Краткий обзор ставок по банковским вкладам в России за последние два года можно уложить в одну фразу: они сначала резко выросли, а потом столь же резко упали. Иными словами, в период обострения финансового кризиса банкам нужны были деньги от населения, так как собственных средств у них было в обрез. В период «дешевых денег», которые предоставил кредитным организациям ЦБ, депозиты от россиян потеряли для банков былую привлекательность.
Кроме того, сказались на банковском секторе и действия самих монетарных властей: они опасались, что высокие ставки по вкладам могут ударить по всей отрасли: сначала один банк не рассчитается с клиентами, потом другой, а там, глядишь, у Агентства по страхованию вкладов закончатся деньги. В общем, решили в Центробанке, лучше заставить коммерческие организации снизить ставки — тогда всем будет спокойно.
Банки отреагировали на призывы ЦБ с радостью. Если в первые пять месяцев 2009 года средняя ставка по депозитам была на уровне 14,1 процента годовых, а отдельные банки предлагали ставки за 20 процентов гарантированного дохода, то в начале 2010-го в России уже сложно было найти вклад с доходностью в 10-12 процентов.
Кроме того, как свидетельствовала деловая пресса, некоторые банки пытались поменять и договоры по старым контрактам, в которых были зафиксированы высокие ставки. Так, газета «Ведомости» в мае упрекала «Юниаструм Банк» в том, что он ввел комиссии на пополняемые вклады в размере семи процентов от суммы пополнения. В «Юниаструм Банке» введение комиссии отрицали, но объясняли, что ввели дополнительный сбор «за снятие или перечисление денежных средств с текущего счета или вклада до востребования физического лица, если они поступили безналичным путем».
По данным портала «Банки.Ру», сейчас самый доходный вклад в России предоставляет московский филиал Металлургического коммерческого банка — 14,4 процента годовых. Любопытно ограничение по вкладу: они почему-то принимаются исключительно с 1 по 5 число каждого месяца.
Крупнейшие банки страны таких высоких ставок предоставить не могут, и это в общем-то логично: иначе кто бы тогда клал деньги в финансовые организации поменьше, которые могут соревноваться с гигантами именно за счет более высоких ставок»
Крупнейшие банки страны таких высоких ставок предоставить не могут, и это в общем-то логично: иначе кто бы тогда клал деньги в финансовые организации поменьше, которые могут соревноваться с гигантами именно за счет более высоких ставок. По данным ЦБ, максимальная доходность депозитов в 10 крупнейших банках страны еще в апреле 2010 года упала ниже 10 процентов и с тех пор понемногу опускалась до отметки в 9,22 процента.
Ничто не предвещало
В начале июня Агентство по страхованию вкладов представило прогноз, согласно которому в 2010 году объем депозитов в российской банковской системе увеличится на четверть. Ранее в АСВ предполагали, что увеличение составит всего 20 процентов. Пересмотреть прогноз чиновники вынуждены были из-за результатов первых четырех месяцев: к 1 мая вклады уже выросли на 7,2 процента до 8,037 триллиона рублей.
Банки не могли не заметить, что объем депозитов растет даже несмотря на снижение ставок. Тем более что непопулярные у населения меры можно легко объяснить. По крайней мере, одной причиной, о которой постоянно говорят в СМИ: инфляцией.
Россия борется с резким ростом цен с начала 1990-х годов, и лишь в короткие промежутки времени чиновники добиваются победы над непослушными ценами. В середине 2000-х прогнозы по инфляции на текущий год менялись буквально раз в квартал: слишком уж быстро росли расходы в стране, чтобы можно было сдержать темпы увеличения цен.
В конце 2000-х в ситуацию вмешался кризис. В борьбе с инфляцией он выступил на стороне России: повышать цены в условиях отсутствия спроса было непрактично, в связи с чем многие компании начали демпинговать. Вовремя подоспело и снижение цен на нефть на мировых рынках, да и россияне стали меньше тратить, предпочитая создавать накопления «на черный день».
Все это и позволило в 2010 году чиновникам из раза в раз напоминать журналистам, что инфляция отступает по всем фронтам. В Минэкономразвития полагают, что в целом за год темпы роста цен не превысят шести процентов, что станет новым рекордом для России. За пять месяцев инфляция составила четыре процента, а если не произойдет непредвиденного, то в летние месяцы и в сентябре вполне возможна дефляция.
Вклады же, как известно, являются не средством приумножения, а средством сохранения средств от инфляции. Так что вслед за снижением темпов роста цен можно было ожидать и снижения ставок по вкладам. Не случайно гендиректор ЦЭА «Интерфакс» Михаил Матовников в интервью «Коммерсанту» предполагал, что к концу года ставки по вкладам в России сократятся до семи процентов.
И все-таки это произошло
Казалось бы, все говорит о том, что ставки по вкладам в России должны снижаться. Тогда чем же объяснить их повышение в середине июня?
Газета «Ведомости» отмечает, что из всех банков, входящих в мониторинг ЦБ, ставки пока подняли только Альфа-банк и Промсвязьбанк. В первом свое решение объяснили необходимостью накопить «подушку ликвидности», а во втором — маркетинговой акцией.
Объяснение Альфа-банка настораживает: если в крупных и устойчивых финансовых организациях копят средства, значит, банкиры ждут неприятностей»
Если предположить, что дело действительно в рекламе, то тогда повышение вкладов — явление временное. Но объяснение Альфа-банка настораживает: если в крупных и устойчивых финансовых организациях копят средства, значит, банкиры ждут неприятностей.
Тем не менее, пока говорить о смене тенденции и дружном повышении ставок по вкладам не приходится. Однако период резкого понижения доходности депозитов остался, судя по всему позади: лето в этом смысле должно быть спокойным.
, обозреватель Lenta.ru