«Неотмытые»
деньги
Главное,
чтобы страховка не подвела
Вернуть
деньги можно только в случае, если ваш
вклад застрахован. Все, конечно, слышали,
что обязательному страхованию подлежит
сумма не более 1,4 миллиона рублей на
одного вкладчика в одном банке. Но есть
нюанс: ваш банк должен быть участником
системы страхования вкладов, которую
реализует АСВ (Агентство по страхованию
вкладов). Если нет – извините…
По
закону, каждая кредитная организация,
предлагающая вклады для физических
лиц, должна иметь лицензию Банка России,
а значит, страхование происходит
автоматически. Но ведь и лицензии просто
так не отбирают.
Однако
не будем сгущать краски. По закону, если
у вас на вкладе было меньше 1,4 миллиона
рублей, АСВ вернет все без остатка (даже
с начисленными процентами). Если денег
было больше, обратно вы получите
пропорциональную часть от каждого
вклада, но в итоге — не более 1,4 миллиона
рублей.
Вы,
конечно, можете попробовать вернуть
средства сверх лимита, но их можно
получить только в ходе конкурсного
производства (это одна из обязательных
стадий процедуры банкротства). Для
начала нужно заполнить специальную
графу в заявлении о компенсации.
Если
в банке, у которого отозвали лицензию,
вы завели счет для сделки с недвижимостью,
так называемый эскроу, и на нем лежало
не больше 10 миллионов рублей, вам вернут
всю сумму. Но период страховки у такого
вклада ограничен — от даты поступления
документов в Росреестр (для регистрации
купли-продажи) до истечения трех рабочих
дней с даты регистрации прав (или отказа
в регистрации прав) в Едином государственном
реестре прав на недвижимое имущество.
Следите
за АСВ
Агентство
страхования вкладов должно определить
список банков-агентов, которые будут
выплачивать страховые суммы. Его обязаны
вывесить на дверях закрывшейся кредитной
организации, но намного легче найти его
на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи».
Следующий
шаг — написать заявление на компенсацию.
Это можно сделать с момента начала
выплат и до дня завершения ликвидации
банка. Период примерно равняется году.
Впрочем, здравый смысл рекомендует не
затягивать с обращением.
Чтобы
обратиться за компенсацией, вам нужны
только паспорт и заявление, заполненное
по специальной форме. Его выдадут в
банке-агенте или разместят на сайте
банка.
Необходимо
выбрать форму компенсации. Если вы
физическое лицо, можно получить деньги
как наличными, так и по безналичному
расчету. Если вы индивидуальный
предприниматель, средства можно получить
только на расчетный счет.
Главный
вопрос: как скоро деньги выплатят? По
закону — в течение трех рабочих дней
после отправки заявления в АСВ (или в
банк-агент), но и не ранее 14 дней со дня
наступления страхового случая.
Напомним,
что все сказанное выше относится к
рядовым гражданам и индивидуальным
предпринимателям. В неформальной беседе
специалисты признают, что юридические
лица в случае отзыва лицензии защищены
куда меньше. Фирмам и предприятиям есть
о чем волноваться.
В
соответствии с законом первыми компенсации
получают рядовые вкладчики, то есть
физические лица. Вслед за ними выплачивают
зарплаты по трудовым договорам, выходные
пособия и обязательства в сфере
страхования (причинение вреда жизни
или здоровью). Лишь потом очередь доходит
до юридических лиц. И предприятия не
смогут вернуть свои деньги в короткие
сроки.
Сначала
руководители фирм должны составить
заявление с предъявлением требований,
приложив подтверждающие документы.
Временная администрация банка
рассматривает его в течение месяца и
выносит вердикт: удовлетворить, отказать
или выплатить не в полном объеме.
Дальше
нужно ждать решения арбитражного суда
о признании банка банкротом и об открытии
конкурсного производства. Тогда реестр
кредиторов передается ликвидатору,
который и начинает выплачивать деньги.
По очереди — она определяется статьей
134 Федерального закона «О несостоятельности
(банкротстве)».
А
если санация?
Отзыв
лицензии — это крайняя мера. Более
мягкий вариант — санация банка. Такой
процедуре, к примеру, в прошлом году
подвергся «Промсвязьбанк». Но он
продолжает работать, и вкладчики деньги
не потеряли.
Санация
подразумевает финансовое оздоровление.
У банка были серьезные проблемы, но
чтобы он не развалился и не возложил
всю ответственность по возврату средств
на АСВ, в кредитной организации вводят
внешнее управление. Иными словами,
находят другого владельца, который
приведет дела в порядок. Этим новым
собственником может стать более крупный
коммерческий банк или сам Банк России.
Для
вкладчиков такой поворот неплох — они
ничего не теряют, для руководства банка
— незавиден, ведь оно фактически
утрачивает контроль над своим же
предприятием.
Для
вкладчиков и для заемщиков на всех
этапах санации условия действующих
договоров, включая сроки и процентные
ставки, остаются прежними. Но для новых
договоров и новых клиентов, как пояснили
в ЦБ РФ, они могут быть другими.
Санация
— процесс штучный. Ее проводят, только
если она экономически оправдана, потому
что «лечение» банка требует больших
затрат. Обычно под этот инструмент
попадают крупные организации.
Банковская
ячейка: ваше личное дело
Вы
храните ценности в банковской ячейке
не один месяц, и вдруг у кредитной
организации отзывают лицензию. Что
делать?
В
такой ситуации все однозначно.
Предоставление банковской ячейки в
аренду никак не связано с кредитованием
или размещением средств, поэтому изымать
вашу собственность ни банк, ни кредитор
не вправе. Приходите и забирайте вещи
в любое время.
Более
того, даже до окончательной ликвидации
банк продолжает оставаться юридическим
лицом, несущим ответственность по всем
договорам, кроме тех, что подпадают под
банковскую лицензию. Аренда — как раз
такой случай. Значит, вы можете хранить
ценности в ячейке и после отзыва лицензии
банка. Другой вопрос — насколько это
разумно и предусмотрительно. Эксперты
рекомендуют не тянуть и забрать вещи
сразу.
Если
же сотрудники кредитной организации
не пускают вас к ячейке, обратитесь к
временной администрации банка. Если в
этом случае вопрос не решится, зафиксируйте
нарушения в письменном виде в присутствии
двух свидетелей и подавайте в суд.