Как сохранить самоконтроль и не поддаться влиянию тех, кто кричит, что кризис в Россию уже пришел? Хватайте, дескать, доллары и прячьте их под матрацы. Когда речь о деньгах, любая паника — это бес.

Физкультура «индексов»

Кажется, уже нет ни одного дня недели, чтобы очередное проседание индексов мы не окрестили словом «черный». То «черный понедельник», то вторник, то четверг. Слава богу, выходные нам еще оставили для радости.

Бабушки с рынка стали четко следить за биржами, ориентируясь на котировки при продаже укропа, сметаны или куриных яиц. Нахватались терминов: «Физкультура у этих, как их, индексов. Они то встают, то приседают». И нам, простым смертным, остается только довольствоваться их представлениями об этой почти космической связи между грядкой для выращивания укропа и котировками на МБВБ или РТС.

Мы привыкли, что осенью, во-первых, все дорожает (от этого никуда не деться: после спячки летних отпусков начинается активная жизнь). Во вторых, начинаются «черные» дни недели. В-третьих, все чаще из уст даже высоких политиков звучат слова «грядущий кризис», что заставляет быть в тонусе: надо что-то делать. Надо что-то накопить, начать наполнять кубышку.

Страх остаться без денег или потерять деньги или остаться без еды, работы - он же еще жив, мы же это все помним, это было не так давно. У нашего поколения это заложено на генетическом уровне.

Тем более что события в мире не дают повода для оптимизма.

В Америке начались протесты против несправедливой банковской системы под лозунгом «Занять Уолл-стрит (!)». Люди ставят палатки у Нью-Йоркской биржи, устраивают акции в холлах банков. Акции протеста охватывают всю страну и уже добрались до Аляски.

Информация из США звучит как сводки с фронта: «Полиция Чикаго арестовала более 20 участников акции против финансовой несправедливости банков», «В Бостоне арестовали 120 участников акции».

На этом фоне у нас пока тихая гавань. Правда, экономисты подмечают, что граждане начали активно скупать валюту. Только за сентябрь спрос на доллары и евро вырос на треть. Но в любом случае мы - часть мировой экономики. Отсидеться не получится, если кризис жахнет. Поэтому - бегом в банк. Что нас там ожидает?

Швейцария отдыхает

Я сама себе дала задание — найти самый выгодный срочный вклад среди банков Краснодара. Забила на Яндексе «самые доходные вклады с суммой 100 тыс. рублей, капитализацией процентов, перечислением процентов ежеквартально». Вот какой получился результат. Разнообразием предложений банки не блещут. Система мне выдала… целых три предложения.

Банк «Ренессанс Капитал» предложил отдать свои денежки под 7 процентов, интернет-машина тут же посчитала доход — он составит 7227 рублей. Второе место по выгоде занял банк «Уралсиб», предложивший отдать ему мои сто тысяч под 4,9%, доход составит 5019 рублей, и третье место в импровизированном рейтинге занял Сбербанк, предложивший мультивалютный вклад под 3,8% с доходом 3855 рублей.

Рублевые средние ставки варьируются от 5% годовых у крупных банков до 9% - у мелких и средних со сроком депозита в один год. Валютные ставки в среднем на 1,5-3% ниже.

Есть, конечно, и более выгодные предложения - вплоть до 11 и 12 процентов годовых. Но тогда все наработанные проценты - в конце срока. Или под более длинные сроки хранения. В среднем - от 1,5 до 3 лет. Но есть и более оригинальные предложения - до 18 (!) лет. Целая эпоха!

Швейцарцы отдыхают по сравнению с нашими представлениями о стабильности. Хорошо, хоть пока еще не стали нормой предложения ограничить срок окончания вклада датой начала чемпионата мира по футболу или, на худой конец, Олимпиады в Сочи.

Топ краснодарских банков, предлагающих самый высокий процент, выглядит так:

1. Банк «Екатерининский»  12% От 4 до 18 лет 

2. Банк «Хоум Кредит энд Финанс» 12% 2 года 

3. «Российский капитал» 11,25% От 395 дней 

4. «Народный кредит» 11% 730 дней 

5. «Меткомбанк» 10% 365 дней (минимальная сумма — 300 000 руб.) 

Можно забыть о тех временах нестабильности, когда в разгар кризиса банки в поисках налички и чтобы сохранить клиента предлагали бешеные проценты за короткие сроки размещения средств.

Потом, получив свой кэш, банки стали напоминать котов, наевшихся сметаны. И начали вовсю деньги раздавать - появились интересные кредитные предложения.

Сегодня ситуация меняется, считает эксперт рынка Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент». Он пояснил, как будет развиваться ситуация дальше:

— В последние недели наметилась тенденция к росту ставок. Сказываются как повысившиеся во II квартале риски мировых рынков, так и возможность существенного ускорения роста экономики, повышения спроса на банковском рынке в ближайшие кварталы под влиянием отложенного спроса, действий мировых, российских регуляторов.

— Все говорят о росте ставок. Но почему-то никто не упоминает, что удлиняются сроки депозитов. Куда-то уходят в небытие понятия «капитализация процентов» или «ежеквартальное снятие процентов». Отдай нам деньги лет на двадцать - и будет тебе рост ставок. Красиво…

— Сегодня банки все активнее будут идти на более выгодные для клиентов предложения. Полагаю, что средние ставки вкладов могут в ближайшие месяцы повыситься еще на 0,5-1% годовых.

— То есть можно подождать нести деньги в банк, пока они не предложат еще более высокий процент по депозитам?

— Можно. Хотя, по сравнению с потенциальной доходностью фондового рынка и рынка ПИФов, это невыгодно, особенно учитывая риски ускорения инфляции в перспективе нескольких лет. С другой стороны, не всякий человек рискнет своими деньгами на финансовом рынке или в сфере реальных инвестиций.

— А что лучше положить в банк: рубли или валюту?

— Рубли сегодня предпочтительнее.

ПИФы — в нагрузку?

Несмотря на, мягко скажем, не самые выгодные условия по вкладам, мы все равно несем в банки свои деньги. По данным  управления по  финансовому рынку и ценным бумагам  администрации Краснодара, сумма вкладов физических лиц  с начала года увеличилась на 22,1 миллиарда рублей и составила 250,8  миллиарда.

— Это хорошая тенденция, которая свидетельствует о стабильном развитии банковского  сектора в городе, - говорит Сергей Рощектаев, заместитель начальника управления. — В середине текущего года падение средней процентной ставки остановилось, наметился ее рост. Сейчас средняя процентная ставка по десяти крупнейшим банкам составляет 8,14%.

— Сергей, давайте поговорим о конкретной кубышке среднего человека. Как ее сохранить с минимальными потерями? А еще лучше - приумножить?

— Универсальных рецептов приумножения сбережений нет. Здесь нужно говорить об общих принципах инвестирования. В этом смысле нам пригодятся принципы древней книги Талмуд, там сказано: треть отдай в долг, треть вложи в землю, треть отдай в дело.

Говоря современным языком, часть сбережений можно отнести в банк, сохранность вкладов до 700 тысяч рублей гарантирована государством. Часть сбережений можно вложить в недвижимость. Остальное - в собственное дело, собственное развитие и образование.

— Если брать такие способы вложения, как пифы, золото, драгметаллы…

— Для инвестирования на фондовом рынке нужно обладать специальными знаниями, постоянно отслеживать динамику цен. Если нет на это времени, удобны паевые инвестиционные фонды, но их доходность, как и доходность акций, не гарантирована. Поэтому нужно быть готовыми как к доходам, так и к потерям.

Такая же ситуация и с драгоценными металлами, которые демонстрируют значительное колебание котировок. Основам работы на фондовом рынке можно научиться на специальных бесплатных семинарах, проводимых  инвестиционными и брокерскими компаниями. Расписание семинаров можно найти на их сайтах.

— Как-то народ неохотно использует эти новые инструменты.

— Ну почему же? Просто, чтобы ими пользоваться, надо быть достаточно подкованным, а для этого требуется определенное время. И еще, практика показывает, что эти знания всем возрастам покорны. Важны при этом два момента: желание освоить новое и не получить первый негативный урок - не угодить в «финансовые пирамиды».

— Как же их избежать?

— Во-первых, нужно проверить добропорядочность финансовой организации. Она должна обладать  соответствующей лицензией и достаточным опытом работы на финансовом рынке. Обязательно нужно изучить  виртуальный офис в интернете этой организации: его наличие, регулярность обновления, доступность.

Во-вторых, достойная финансовая организация, прежде чем предлагать человеку вариант инвестирования, обязательно определит его инвестиционный профиль на основе современных методик (склонность к риску, устойчивость доходов, горизонт инвестирования и т. д.).

И только затем предложит план инвестирования, даст время на принятие решения, предложит пройти бесплатное обучение по работе на финансовом рынке. Если от вас требуют принять немедленное решение, обещают и «гарантируют» сверхдоходы - избегайте таких советчиков!

Еще один эксперт — директор Краснодарского регионального центра Банка «Хоум Кредит» Юрий Петреченков — тоже считает, что сейчас банковские вклады являются оптимальным способом вложения с точки зрения риска и доходности.

— В некоторых банках ставки по депозитам повысились до 12% годовых. Инфляция в то же время снизилась до 7,1% в годовом выражении. Это, учитывая государственные гарантии, делает вклад самым надежным способом сохранения личных средств, а при условии выбора высокодоходного депозита даже позволяет заработать. Мы прогнозируем, что вслед за ростом ставок по депозитам вырастут и их объемы.

— Недавно я обнаружила, что один из крупных банков к предложению о депозите элегантно навязывает ПИФы. Это что - «нагрузка», как в старые добрые времена?

— Возможно, таким образом, банки продают «сложные продукты», которые «не идут». В ситуации нестабильности на рынках ценных бумаг вложение в ПИФы - это довольно рискованное предприятие, особенно для тех инвесторов, которые не имеют достаточного опыта управления сложными финансовыми инструментами. На протяжении 2011 года резкое изменение стоимости многих инструментов происходило довольно часто. В отличие от прочих средств сбережения у банковских депозитов существует гарантированный процентный доход.

— Юрий, можем ли мы говорить об очередной волне скрытого кризиса и отразится ли он на наших банках?

— Никакого кризиса сейчас в России нет. По данным Росстата, инфляция с начала года по сентябрь составила всего 4,7% против 5,2% за аналогичный период прошлого года; безработица держится на низком уровне - 6,1% от экономически активного населения. В августе текущего года, по оценке Минэкономразвития России, динамика ВВП к соответствующему периоду прошлого года составила 5,2%, что выше показателя за август 2010-го на 2,1 процентного пункта.

— А рубль вон как скачет.

— Колебания курса рубля были привнесены извне, за счет негатива из стран Европы и США. Пока наше государство делает все возможное для нивелирования сложившейся ситуации. Поэтому говорить об очередном кризисе в России и о его влиянии на банковскую систему несколько преждевременно.  

Парадокс недели: Нобелевская премия по экономике ушла в… США — ученым Томасу Сардженту и Кристоферу Симсу. Темы их работ: изучение влияния ожиданий участников экономики на эффект регулирующих мер и борьба с инфляцией - весьма актуальны сегодня, считают эксперты.

Когда одного из них спросили: что вы будете делать с такими большими деньгами? - он сказал:

— Главное, эти деньги хотя бы в руках подержать.  А дальше я придумаю.

Интересно - что он придумает? И почему не сказал - в какой валюте подержать?

А то бы мы тихонько подтянулись…