«Непросто. Неудобно. Ненадежно» — так можно было бы перефразировать официальный девиз краснодарского банка «Первомайский», лицензию которого в конце прошлой недели отозвал Центробанк. Выплаты его вкладчикам обещали начать выдавать с 7 декабря. Чтобы без проблем получить свои деньги обратно, полезно разобраться в некоторых нюансах.

«Неотмытые» деньги

Совет. Осторожным вкладчикам стоит регулярно читать раздел «Инсайдерская информация» на сайте Центробанка. Скупая фраза: «Результаты проверок будут учтены Банком России при осуществлении банковского надзора за кредитной организацией» — говорит о многом. Лучше забрать деньги, не дожидаясь отзыва лицензии, потому что потом сделать это будет сложнее.

Главное, чтобы страховка не подвела

Вернуть деньги можно только в случае, если ваш вклад застрахован. Все, конечно, слышали, что обязательному страхованию подлежит сумма не более 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке. Но есть нюанс: ваш банк должен быть участником системы страхования вкладов, которую реализует АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Если нет – извините…

По закону, каждая кредитная организация, предлагающая вклады для физических лиц, должна иметь лицензию Банка России, а значит, страхование происходит автоматически. Но ведь и лицензии просто так не отбирают.

Однако не будем сгущать краски. По закону, если у вас на вкладе было меньше 1,4 миллиона рублей, АСВ вернет все без остатка (даже с начисленными процентами). Если денег было больше, обратно вы получите пропорциональную часть от каждого вклада, но в итоге — не более 1,4 миллиона рублей.

Совет. Никогда не держите все вклады в одном банке. Лучше распределить их по нескольким кредитным организациям, чтобы не превысить страховой лимит. Учитывайте начисленные в будущем проценты.

Вы, конечно, можете попробовать вернуть средства сверх лимита, но их можно получить только в ходе конкурсного производства (это одна из обязательных стадий процедуры банкротства). Для начала нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

Если в банке, у которого отозвали лицензию, вы завели счет для сделки с недвижимостью, так называемый эскроу, и на нем лежало не больше 10 миллионов рублей, вам вернут всю сумму. Но период страховки у такого вклада ограничен — от даты поступления документов в Росреестр (для регистрации купли-продажи) до истечения трех рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Совет. Страхование вкладов действует не на всё. Вы не вернете средства за вклады на предъявителя, за средства, переданные банку в доверительное управление, за обезличенные металлические счета, за средства, вложенные в ценные бумаги, и за деньги, переведенные в «электронные кошельки».

Следите за АСВ

Агентство страхования вкладов должно определить список банков-агентов, которые будут выплачивать страховые суммы. Его обязаны вывесить на дверях закрывшейся кредитной организации, но намного легче найти его на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи».

Следующий шаг — написать заявление на компенсацию. Это можно сделать с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Период примерно равняется году. Впрочем, здравый смысл рекомендует не затягивать с обращением.

Чтобы обратиться за компенсацией, вам нужны только паспорт и заявление, заполненное по специальной форме. Его выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

Совет. Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), можно отправить заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно предоставить документы, подтверждающие ваше право на наследство.

Необходимо выбрать форму компенсации. Если вы физическое лицо, можно получить деньги как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, средства можно получить только на расчетный счет.

Главный вопрос: как скоро деньги выплатят? По закону — в течение трех рабочих дней после отправки заявления в АСВ (или в банк-агент), но и не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Напомним, что все сказанное выше относится к рядовым гражданам и индивидуальным предпринимателям. В неформальной беседе специалисты признают, что юридические лица в случае отзыва лицензии защищены куда меньше. Фирмам и предприятиям есть о чем волноваться.

В соответствии с законом первыми компенсации получают рядовые вкладчики, то есть физические лица. Вслед за ними выплачивают зарплаты по трудовым договорам, выходные пособия и обязательства в сфере страхования (причинение вреда жизни или здоровью). Лишь потом очередь доходит до юридических лиц. И предприятия не смогут вернуть свои деньги в короткие сроки.

Сначала руководители фирм должны составить заявление с предъявлением требований, приложив подтверждающие документы. Временная администрация банка рассматривает его в течение месяца и выносит вердикт: удовлетворить, отказать или выплатить не в полном объеме.

Дальше нужно ждать решения арбитражного суда о признании банка банкротом и об открытии конкурсного производства. Тогда реестр кредиторов передается ликвидатору, который и начинает выплачивать деньги. По очереди — она определяется статьей 134 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

А если санация?

Отзыв лицензии — это крайняя мера. Более мягкий вариант — санация банка. Такой процедуре, к примеру, в прошлом году подвергся «Промсвязьбанк». Но он продолжает работать, и вкладчики деньги не потеряли.

Санация подразумевает финансовое оздоровление. У банка были серьезные проблемы, но чтобы он не развалился и не возложил всю ответственность по возврату средств на АСВ, в кредитной организации вводят внешнее управление. Иными словами, находят другого владельца, который приведет дела в порядок. Этим новым собственником может стать более крупный коммерческий банк или сам Банк России.

Для вкладчиков такой поворот неплох — они ничего не теряют, для руководства банка — незавиден, ведь оно фактически утрачивает контроль над своим же предприятием.

Для вкладчиков и для заемщиков на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Но для новых договоров и новых клиентов, как пояснили в ЦБ РФ, они могут быть другими.

Санация — процесс штучный. Ее проводят, только если она экономически оправдана, потому что «лечение» банка требует больших затрат. Обычно под этот инструмент попадают крупные организации.

Банковская ячейка: ваше личное дело

Вы храните ценности в банковской ячейке не один месяц, и вдруг у кредитной организации отзывают лицензию. Что делать?

В такой ситуации все однозначно. Предоставление банковской ячейки в аренду никак не связано с кредитованием или размещением средств, поэтому изымать вашу собственность ни банк, ни кредитор не вправе. Приходите и забирайте вещи в любое время.

Более того, даже до окончательной ликвидации банк продолжает оставаться юридическим лицом, несущим ответственность по всем договорам, кроме тех, что подпадают под банковскую лицензию. Аренда — как раз такой случай. Значит, вы можете хранить ценности в ячейке и после отзыва лицензии банка. Другой вопрос — насколько это разумно и предусмотрительно. Эксперты рекомендуют не тянуть и забрать вещи сразу.

Если же сотрудники кредитной организации не пускают вас к ячейке, обратитесь к временной администрации банка. Если в этом случае вопрос не решится, зафиксируйте нарушения в письменном виде в присутствии двух свидетелей и подавайте в суд.