Обозреватель «Югополиса» анализирует: почему любая пенсионная реформа в России оборачивается бесстыжим надувательством.

Более десяти лет назад  я в первых рядах принял участие в негосударственном пенсионном страховании и начал делать ежемесячные взносы в первый сугубо кубанский НПФ. Сейчас этого фонда уже нет – его поглотила федеральная структура, взявшая на себя его обязательства. Деньги мои там так и лежат, но их немного - я прекратил делать ежемесячные добровольные взносы в счет будущей негосударственной пенсии года через полтора. Меня не удовлетворила доходность фонда. Год за годом она отставала от инфляции, а в те редкие моменты, когда опережала ее – все равно не достигала доходности годовых депозитов.

Дама, убеждавшая меня доверить деньги НПФ, и сегодня работает в этой же сфере. Иногда мы встречаемся (профессия журналиста чревата нежданными встречами), и она укоряет меня:

— Почему вы перестали делать взносы, это же ваше будущее?

— Как вам не стыдно? - отвечаю. — Я же за вашим фондом слежу, и знаю, что инвестиции в вас убыточны. Ваш доход – ниже инфляции.

— Зато выше среднего по рынку! - без стеснения парирует барышня, умалчивая, что средний по рынку доход НПФ через  год начинается со знака «минус».

Ее счастье, что я не бью женщин.

Когда пенсионная реформа и белая зарплата предоставили мне возможность распоряжаться накопительной частью своей пенсии, я несколько лет следил за результатами различных  фондов, а потом перевел свои накопления в НПФ, приглянувшийся стабильно  высокими результатами. Это была «пёрка» середины двухтысячных, когда на рынке акций росло вообще все, и зарабатывать ниже инфляции (причем процентов на десять) ухитрялась только обслуживавшая «молчунов» УК Внешэкономбанка.

Переход в НПФ богатеем меня не сделал. Рынок ценных бумаг сперва остановился, а потом лег. Кризисные 2008-2009 годы мой НПФ прошел с минусами, а потом был съеден фондом покрупней (но не доходней).

Я, конечно, мог выйти  из фонда, не радовавшего меня результатами, но идти особо было некуда. Я имел то самое «выше среднего по рынку», а арифметически так даже и плюс. От одного до (один  раз) пяти процентов в год.

В каждом году случались НПФ и поприбыльнее. Но — не «стабильно прибыльнее». У всех фондов удачи перемежались с просадками. Смысла менять фонд не наблюдалось. Год на год не приходится, но в среднем я имел примерно ту же доходность, что и «молчуны»,  а порой  и  ниже. И с грустью наблюдал, как обесцениваются мои пенсионные накопления.

В борьбе за пенсию в актив себе я могу поставить только одно — я не стал участником программы «тысяча на тысячу». Даже заявление написал, а деньги не понес. Спасибо школьным навыкам арифметики.

Если объяснять коротко, то удвоение твоих накоплений государством только звучит гордо.

Если длиннее, то, внося десять лет подряд по тысяче в месяц на пенсионный счет и получая столько же от государства, за 10 лет ты соберешь 240 тысяч рублей. Но это вовсе не 100% годовых, как звучало тогда в рекламе. На десятилетней дистанции это гораздо меньше.

Я посчитал, что если вносить ежемесячную тысячу в банк под 10% годовых (10 брал для удобства счета – в ту пору не были редкостью депозиты и под 12 и под 15% годовых), то за 10 лет вместе с процентами набежит 194 с хвостиком тысячи. Меньше чем по программе, но - следите за руками!

После этого можно перестать вносить на счет свои деньги (как и в программе «тысяча на тысячу»), и все равно простая капитализация процентов уже за три года увеличит эти сбережения до 258 тысяч. То есть государственная щедрость экономит вкладчику всего два с половиной года. Но в дальнейшем оборачивается потерями.

Потому что банк и дальше гарантирует тебе вкусный процент (10 годовых не редкость и сейчас), а НПФ не гарантирует ничего, даже покрытия инфляции.

Кроме того, банковский депозит можно снять в любую минуту, а пенсионные накопления ты получишь только по достижении пенсионного возраста или при нетрудоспособности.

Все это отвратило меня от программы софинансирования пенсий как от бесстыжего надувательства. Но судьба принудительно отбираемых у моего работодателя денег на мою старость меня все же волновала. И я всерьез ломал голову – куда же пристроить злополучные шесть процентов накопительной части? Как проявить инициативу, чтобы переиграть рынок и унылую доходность ПФР?

А ПФР все продолжал  бить тревогу: «Молчуны» теряют деньги! Не будь «молчуном!»

Когда этой весной зазвучали  «песни партизан» о снижении отчислений в накопительную часть для  «молчунов», а также о увеличении пенсий для выходящих на заслуженный  отдых позже установленного законом  возраста, я уже привычно заподозрил разводку. А когда ПФР заявил о новой пенсионной формуле, а Росминтруд выложил на своем сайте пенсионный калькулятор, я решил его потестить.

Система калькулятора проста. Отвечаешь на восемь вопросов (пол, возраст, служил/не служил, сколько детей, сколько лет проработаешь до наступления пенсионного возраста и сколько планируешь работать после, средний доход) и узнаешь свою приблизительную пенсию в нынешних ценах. По себе людей не судят, поэтому я считал варианты пенсии для тридцатилетней девицы (родилась в 1983-м), мамы двоих детей (с каждым сидела в декрете по полтора года), работает с 20 лет (еще со студенчества), то есть к 55 успеет наработать 35 лет стажа. Зарплата - на официально заявленном среднем краснодарском уровне – 30 тысяч рублей.

…Калькулятор предлагает считать пенсию в трех вариантах: при отчислении в накопительную часть 6% процентов зарплаты, 2% и вовсе без накопительной части. Я посчитал все. Сначала - по шестипроцентному варианту, потом по двухпроцентному и по нулевому. Каково же было мое удивление, когда оказалось: если наша условная девица выйдет на пенсию в 55 лет, в любом(!) случае ее пенсия составит 12173 рубля.

Потом я решил посмотреть, как будет расти пенсия, если выйти на нее позже. Результаты — в таблице.

Потенциальная пенсия женщины 1983 года рождения, работает с 20 лет, двое детей, зарплата 30 тысяч.

Признаюсь, я был обескуражен, обнаружив, что вопреки многолетним  уверениям ПФР о том, что инвестировать в накопительную часть выгоднее, а «молчуны» многое теряют, согласно калькулятору теряют как раз те, кто отдал свои накопительные шесть процентов частным фондам.

Знаете, очень странно себя чувствуешь, когда твои многолетние подозрения подтверждает именно тот, кто все эти годы убеждал тебя в обратном. Причем подтверждает без всякого раскаяния.

После этого я уже достаточно спокойно перенес недавние новости  о том, что ПФР отменил для «молчунов» и 2% отчислений в накопительную часть, установив простую вилку – 6% накоплений для выбравших НПФ, 0% накоплений для всех остальных.

Также не удивила меня последняя  риторика ПФР, обвиняющего НПФ в  неэффективности. Я-то это и раньше видел – по отчетам. Ну а ПФР - он же больше меня. До него и доходит медленнее…

А вот предложение правительства  заморозить все средства накопительной  части пенсий грядущего 2014 года и  направить их не на инвестиции, а  в распределительную систему  ПФР на выплату нынешних пенсий, меня после всего этого и вовсе  растрогало.

Я еще не знаю – примут депутаты эту рацуху или прокатят, как не ведаю – хочет правительство  ограничить мораторий на отчисления в накопительную часть только 2014-м годом или так будет  и дальше. Пока никто не сказал, будут  ли возмещаться гражданам потери, которые они понесут в рамках моратория.

Точно я (совсем не «молчун» и регулярно  отслеживающий рынок вкладчик пенсионных фондов)  знаю только одно: как ни крути, бенефециарием окажется система. В данном случае – пенсионная.

Девица, которой я представил эти расчеты (она существует на самом деле и на самом деле хотела понять, как же ей разумнее поступить) и свои пояснения, была крайне огорчена.

Но это я ее еще  пощадил, не рассказав самого страшного. Если бы она начиная с двадцатилетнего  возраста ежемесячно клала в банк 1800 рублей (те самые шесть процентов от 30-тысячной зарплаты, что ее работодатель отдает в ПРФ), то при доходности вклада в 10% к 55 годам на ее счету скопилось бы 5,85 миллиона рублей.

При десяти процентах годовых ежемесячная рента с этой суммы составила бы 48 781 рубль.

Так и хочется сказать: государство, забери что берешь. Позволь работодателю отдавать мне эти злополучные  шесть процентов. А я уж не обременю тебя заботами по их размещению.

Но государство явно доверяет не мне, а профессионалам из ПФР, НПФ и прочих ЁПРСТ.