«Непросто. Неудобно. Ненадежно» — так можно было бы перефразировать официальный девиз краснодарского банка «Первомайский», лицензию которого в конце прошлой недели отозвал Центробанк. Выплаты его вкладчикам обещали начать выдавать с 7 декабря. Чтобы без проблем получить свои деньги обратно, полезно разобраться в некоторых нюансах.

«Неотмытые» деньги

Отзывы лицензий у российских банков давно уже не сюрприз. Согласно информации ЦБ РФ, каждую неделю «под топор» регулятора попадают как минимум две кредитные организации. Посвященный этому новостной раздел именуется «Инсайдерская информация». Впрочем, так оно и есть, ведь ниже Центробанк публикует перечень недавних проверок. Такая проверка у банка «Первомайский» прошла 31 октября.

Пресс-служба Центробанка отзывы лицензии у банков никак не комментирует. Все, что может прочитать в данном случае вкладчик, — короткая формулировка: «Банк России информирует о принятом решении об отзыве с 23 ноября 2018 года лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации Банк «Первомайский».

Владельцы «Первомайского» решили не скрывать причину закрытия и вывесили на официальном сайте обоснование приказа регулятора без купюр: «В связи …с неоднократным нарушением в течение одного года требований, предусмотренных статьей 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма»…, принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков…» — гласит сообщение.

К сведению, в статье под номером 7 говорится об обязанностях банка идентифицировать личности клиентов и не скрывать от уполномоченного органа операции, которые те заказывают.

Кстати, одновременно с «Первомайским» ЦБ закрыл и КБ «Русский ипотечный банк». Его проверка проходила чуть раньше — 26 октября.

Справка

В Центробанке говорят, что основательно очистили банковский сектор от нарушителей. И действительно, в последние годы отзывов лицензий стало меньше. За 11 месяцев 2018 года их только 56, за весь прошлый год – 50, а в 2015 и 2016 годах (для сравнения) – почти по сотне.


Теперь ЦБ РФ обратился к российским регионам. В 2017 году потерпели крушение сразу два кубанских банка — «Крыловский» (крупная недостача), «Новопокровский» (сомнительные транзитные операции и агрессивное привлечение средств), а также работавшая с федеральным масштабом «Югра» — самый скандальный случай с отзывом лицензии за весь год.


Совет. Осторожным вкладчикам стоит регулярно читать раздел «Инсайдерская информация» на сайте Центробанка. Скупая фраза: «Результаты проверок будут учтены Банком России при осуществлении банковского надзора за кредитной организацией» — говорит о многом. Лучше забрать деньги, не дожидаясь отзыва лицензии, потому что потом сделать это будет сложнее.

Главное, чтобы страховка не подвела

Вернуть деньги можно только в случае, если ваш вклад застрахован. Все, конечно, слышали, что обязательному страхованию подлежит сумма не более 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке. Но есть нюанс: ваш банк должен быть участником системы страхования вкладов, которую реализует АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Если нет – извините…

По закону, каждая кредитная организация, предлагающая вклады для физических лиц, должна иметь лицензию Банка России, а значит, страхование происходит автоматически. Но ведь и лицензии просто так не отбирают.

Однако не будем сгущать краски. По закону, если у вас на вкладе было меньше 1,4 миллиона рублей, АСВ вернет все без остатка (даже с начисленными процентами). Если денег было больше, обратно вы получите пропорциональную часть от каждого вклада, но в итоге — не более 1,4 миллиона рублей.

Совет. Никогда не держите все вклады в одном банке. Лучше распределить их по нескольким кредитным организациям, чтобы не превысить страховой лимит. Учитывайте начисленные в будущем проценты.

Вы, конечно, можете попробовать вернуть средства сверх лимита, но их можно получить только в ходе конкурсного производства (это одна из обязательных стадий процедуры банкротства). Для начала нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

Если в банке, у которого отозвали лицензию, вы завели счет для сделки с недвижимостью, так называемый эскроу, и на нем лежало не больше 10 миллионов рублей, вам вернут всю сумму. Но период страховки у такого вклада ограничен — от даты поступления документов в Росреестр (для регистрации купли-продажи) до истечения трех рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Совет. Страхование вкладов действует не на всё. Вы не вернете средства за вклады на предъявителя, за средства, переданные банку в доверительное управление, за обезличенные металлические счета, за средства, вложенные в ценные бумаги, и за деньги, переведенные в «электронные кошельки».

Банк пошел ко дну: кто виноват и что делать?
Эксперты советуют никогда не держать все вклады в одном банке. Лучше распределить их по нескольким кредитным организациям, чтобы не превысить страховой лимит. Учитывать также стоит и начисленные в будущем проценты

Следите за АСВ

Агентство страхования вкладов должно определить список банков-агентов, которые будут выплачивать страховые суммы. Его обязаны вывесить на дверях закрывшейся кредитной организации, но намного легче найти его на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи».

Следующий шаг — написать заявление на компенсацию. Это можно сделать с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Период примерно равняется году. Впрочем, здравый смысл рекомендует не затягивать с обращением.

Чтобы обратиться за компенсацией, вам нужны только паспорт и заявление, заполненное по специальной форме. Его выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

Совет. Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), можно отправить заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно предоставить документы, подтверждающие ваше право на наследство.

Необходимо выбрать форму компенсации. Если вы физическое лицо, можно получить деньги как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, средства можно получить только на расчетный счет.

Главный вопрос: как скоро деньги выплатят? По закону — в течение трех рабочих дней после отправки заявления в АСВ (или в банк-агент), но и не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Напомним, что все сказанное выше относится к рядовым гражданам и индивидуальным предпринимателям. В неформальной беседе специалисты признают, что юридические лица в случае отзыва лицензии защищены куда меньше. Фирмам и предприятиям есть о чем волноваться.

В соответствии с законом первыми компенсации получают рядовые вкладчики, то есть физические лица. Вслед за ними выплачивают зарплаты по трудовым договорам, выходные пособия и обязательства в сфере страхования (причинение вреда жизни или здоровью). Лишь потом очередь доходит до юридических лиц. И предприятия не смогут вернуть свои деньги в короткие сроки.

Сначала руководители фирм должны составить заявление с предъявлением требований, приложив подтверждающие документы. Временная администрация банка рассматривает его в течение месяца и выносит вердикт: удовлетворить, отказать или выплатить не в полном объеме.

Дальше нужно ждать решения арбитражного суда о признании банка банкротом и об открытии конкурсного производства. Тогда реестр кредиторов передается ликвидатору, который и начинает выплачивать деньги. По очереди — она определяется статьей 134 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

А если санация?

Отзыв лицензии — это крайняя мера. Более мягкий вариант — санация банка. Такой процедуре, к примеру, в прошлом году подвергся «Промсвязьбанк». Но он продолжает работать, и вкладчики деньги не потеряли.

Санация подразумевает финансовое оздоровление. У банка были серьезные проблемы, но чтобы он не развалился и не возложил всю ответственность по возврату средств на АСВ, в кредитной организации вводят внешнее управление. Иными словами, находят другого владельца, который приведет дела в порядок. Этим новым собственником может стать более крупный коммерческий банк или сам Банк России.

Для вкладчиков такой поворот неплох — они ничего не теряют, для руководства банка — незавиден, ведь оно фактически утрачивает контроль над своим же предприятием.

Для вкладчиков и для заемщиков на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Но для новых договоров и новых клиентов, как пояснили в ЦБ РФ, они могут быть другими.

Санация — процесс штучный. Ее проводят, только если она экономически оправдана, потому что «лечение» банка требует больших затрат. Обычно под этот инструмент попадают крупные организации.

Банковская ячейка: ваше личное дело

Вы храните ценности в банковской ячейке не один месяц, и вдруг у кредитной организации отзывают лицензию. Что делать?

В такой ситуации все однозначно. Предоставление банковской ячейки в аренду никак не связано с кредитованием или размещением средств, поэтому изымать вашу собственность ни банк, ни кредитор не вправе. Приходите и забирайте вещи в любое время.

Более того, даже до окончательной ликвидации банк продолжает оставаться юридическим лицом, несущим ответственность по всем договорам, кроме тех, что подпадают под банковскую лицензию. Аренда — как раз такой случай. Значит, вы можете хранить ценности в ячейке и после отзыва лицензии банка. Другой вопрос — насколько это разумно и предусмотрительно. Эксперты рекомендуют не тянуть и забрать вещи сразу.

Если же сотрудники кредитной организации не пускают вас к ячейке, обратитесь к временной администрации банка. Если в этом случае вопрос не решится, зафиксируйте нарушения в письменном виде в присутствии двух свидетелей и подавайте в суд.

1 комментарий

avatar
Злой Кубанойд 03 дек, 12:51
1. ЦБ всегда публикует комментарий к отзыву. Читать пресс релизы. 2. Фраза учтем результаты проверки стандартная 3. Зарплата по трудовым договорам не их конкурсной массы платится
Авторизуйтесь, чтобы можно было оставлять комментарии.

Первая полоса